Seguro GAP: uma proteção adicional para quem tem carro financiado

Todo proprietário de automóvel sabe que precisa cuidar do patrimônio, dados os muitos riscos aos quais está exposto. O Seguro Auto é um instrumento utilizado amplamente para proteger o dono do veículo de perdas financeiras, no entanto, caso ocorra algum sinistro que resulte em perda total do carro, o proprietário pode ter prejuízos inesperados, mesmo com a proteção do seguro.

Se o automóvel segurado estiver financiado, por exemplo, é possível que o valor da indenização seja inferior ao saldo devedor da operação. O Seguro Auto é contratado, geralmente, com indenização para perda total limitada ao valor de mercado do veículo à época do sinistro.

É comum os automóveis se desvalorizarem com o passar do tempo – no caso dos novos, essa perda de valor pode chegar, por exemplo, a 20% no primeiro ano. Como consequência, a diferença entre a indenização por perda total pode ser bem inferior ao montante do saldo devedor que o dono do carro ainda possuir junto à instituição financiadora.

Para tornar mais claro como ocorre esse descasamento entre a dívida contraída e a indenização recebida, pode-se utilizar o caso de um automóvel novo, no valor de R$ 80 mil, adquirido para pagamento em 48 parcelas de R$ 2,5 mil cada. Considerando-se as taxas de juros utilizadas atualmente nos financiamentos, pode-se esperar que, após o pagamento de 12 parcelas, o saldo devedor da operação ainda esteja em torno de R$ 70 mil. 

Caso o veículo venha a sofrer um sinistro que resulte em perda total, possivelmente a indenização paga pela seguradora será inferior, isso porque será considerado o valor de mercado do carro, apurado de acordo com as regras definidas no contrato de seguro. O proprietário do automóvel – que é também o devedor na operação de financiamento – deverá efetuar a complementação da diferença entre o saldo devedor junto à instituição financeira e o valor da indenização pago pela seguradora.

O Seguro GAP

O proprietário do automóvel pode lidar com esse tipo de risco utilizando o Seguro GAP, uma sigla que, em inglês, significa Proteção Garantida de Ativos. Ele pode ser contratado quando o veículo financiado estiver protegido por Seguro Auto com coberturas para perda total por acidente e para roubo ou furto.

O Seguro GAP funciona da seguinte maneira: quando a indenização pela perda total for efetuada, será apurado, também, o valor do saldo devedor do financiamento. A seguradora, então, efetuará o pagamento da indenização correspondente ao valor da diferença verificada, até o limite contratado na apólice do Seguro GAP.

Retomando o exemplo apresentado anteriormente: caso o valor de mercado do carro financiado fosse, à época do acidente, de R$ 64 mil e o saldo devedor do financiamento fosse de R$ 72 mil, a diferença de R$ 8 mil poderia ser indenizada pelo Seguro GAP contratado.

Quando o Seguro GAP é indicado

Sempre que um veículo for adquirido através de financiamento, o Seguro GAP deve ser avaliado para uso como um instrumento de proteção do segurado. Considerando-se as taxas de juros atualmente utilizadas em financiamentos de veículos, ele é indicado nos financiamentos de médio e longo prazos – a partir de 18 meses – e, particularmente, quando o veículo financiado puder sofrer uma depreciação mais acelerada, o que aumentaria a possibilidade de descasamento entre o valor de mercado e o saldo da operação de financiamento.

Quem adquire um automóvel sem utilizar financiamento também pode utilizar o Seguro GAP para se proteger de prejuízos decorrentes de sinistro que resulte em perda total ou de furto ou roubo. Nesta modalidade, o seguro pode ser contratado com cobertura que garante, em caso de sinistro, o pagamento da diferença entre o valor indenizado e o constante da nota fiscal de aquisição do veículo.