Importância do seguro de vida no planejamento financeiro
O seguro de vida ainda é tabu para boa parte dos brasileiros. O principal motivo é sua relação com temas sensíveis como invalidez e morte. Ao ignorar esse importante produto, abre-se mão de um instrumento eficaz para mitigar os efeitos financeiros adversos de tais ocorrências, garantindo proteção e tranquilidade para toda a família.
Para entender a importância do seguro de vida na gestão e no planejamento financeiro, é necessário conhecer os avanços na teoria de capital humano. Uma importante contribuição desta teoria é a introdução do conceito de balanço econômico ou holístico, similar aqueles elaborados e divulgados pelas empresas, porém com a expansão dos ativos pessoais para além dos bens e direitos adquiridos.
Nesse modelo, a expectativa de salários e rendimentos futuros relacionados diretamente às habilidades, conhecimentos, experiências e outros atributos produtivos (conhecidos como capital humano) também é incluída ao balancete pessoal, identificando todo o potencial de geração de riquezas de um indivíduo ao longo de sua vida profissional. Isso, é claro, se tudo correr conforme planejado.
Um detalhe importante sobre o capital humano é que quanto mais jovem for a pessoa, mais a sua saúde financeira e o seu patrimônio (ativos) dependerão dele. E é aqui que o seguro de vida entra: como seu principal objetivo é proteger a família contra a perda do capital humano de seus membros, decorrente de invalidez temporária ou permanente e morte prematura, sua aplicação é essencial durante os anos de construção desse patrimônio.
Essa relevância diminui com o passar do tempo se os ativos e patrimônios adquiridos forem suficientes para garantir as necessidades e a segurança financeira da família. Por isso, a cobertura contratada deve ser revisada periodicamente, ajustando-se o valor do seguro às mudanças e necessidades atuais e futuras do contratante.
O valor ideal do seguro contratado depende da utilidade da apólice durante sua vigência, com e sem o integrante protegido da família, além dos custos dessa proteção. De modo geral, existem dois métodos principais para calcular o valor adequado da cobertura:
- Método do valor da vida humana: consiste em calcular o valor presente das contribuições financeiras futuras da pessoa protegida na composição e construção do patrimônio familiar, além dos custos decorrentes de seu falecimento;
- Método da análise das necessidades: consiste em estimar gastos e dívidas da família, inclusive aqueles necessários para criação e educação dos filhos até a idade adulta, além de um montante que assegure a manutenção do padrão de vida do cônjuge sobrevivente.
A assessoria de um profissional qualificado é essencial nesta etapa
Uma alternativa bastante interessante para quem deseja combinar a proteção do seguro de vida com a formação de uma reserva de capital, é o seguro de vida resgatável. Um dos grandes diferenciais desse produto é a possibilidade de resgate de valores pelo titular ainda em vida. Isso é possível porque parte do dinheiro pago pela proteção (prêmio) é investido em um produto de acumulação (geralmente um fundo de investimento), cujo excedente financeiro pode ser distribuído ao segurado de acordo com a rentabilidade do investimento, da cobertura e da tabela de reversão vigente, respeitando-se a carência e os prazos estabelecidos na apólice.
Outra vantagem proporcionada pelo seguro de vida, desconhecida pela maioria das pessoas, é a sua utilização no planejamento sucessório. Por não fazer parte do processo de inventário e ser isento de imposto de herança e renda, esse produto garante liquidez imediata aos beneficiários em caso de falecimento do titular. A disponibilidade integral de recursos (dinheiro) para a manutenção das despesas correntes da família, em um momento emocionalmente delicado, evita a perda de foco e energia com assuntos secundários, mas necessários. Essa mesma liquidez também pode ser utilizada no pagamento dos impostos incidentes na transmissão de bens imóveis, cuja disponibilização para os herdeiros só é concluída com a quitação do tributo.
No Brasil, existem diferentes modalidades de seguro de vida e é possível saber mais sobre elas neste artigo disponibilizado no portal.