Desastres naturais e a proteção dos seguros

Desastres naturais resultam do impacto causado por eventos climáticos extremos, que podem causar danos materiais e humanos, a ponto de inviabilizar a convivência dos afetados com tais impactos. Inundações, tempestades, furacões, chuvas de granizo, secas e incêndios são alguns exemplos de fenômenos naturais extremos, que podem impactar o patrimônio das pessoas e dos seus negócios. Nos últimos anos o Brasil tem sofrido intensamente com os eventos climáticos extremos representados por fortes chuvas que deixam um rastro de destruição em diversos pontos do país. Além dos períodos de secas e estiagens, que também afetam significativamente a vida de muitos brasileiros.

Segundo estudo produzido pela Confederação Nacional de Municípios (CNM) esses eventos foram os mais recorrentes entre o período de 2013 e 2023, respondendo por 41% do total de desastres registrados no Brasil. As chuvas ocuparam o segundo lugar, com 27% do total. Porém, devido às características de cada região do país, a distribuição dos eventos é diferente para cada localidade.

Enquanto a Região Norte sofre com a ocorrência de enchentes e inundações, a Região Nordeste enfrenta grandes dificuldades decorrentes da seca e da estiagem que assolam a população.

No Centro-Oeste, por outro lado, há duas estações bem definidas, alternando períodos de muitas chuvas seguidos pela seca. Nessa região observam-se inundações e muitos focos de queimadas de matas e incêndios florestais.

No Sudeste, inundações, alagamentos, enchentes e enxurradas são os impactos causados pelos fenômenos naturais extremos. As principais ocorrências envolvem deslizamentos decorrentes da falta de infraestrutura, da ocupação desordenada e da impermeabilização do solo.

Já na Região Sul, os problemas envolvem chuvas e vendavais, resultando em deslizamentos de terra, destelhamentos de residências e de outras edificações. A ocorrência de muitas chuvas de granizos também tem sido um problema.

Para todos os eventos, um detalhe comum é o impacto causado às pessoas e aos seus patrimônios. Só no ano de 2022, mais de 37 milhões de brasileiros foram afetados por desastres naturais. Desses, em torno de 1 milhão de pessoas ficaram desabrigadas ou desalojadas.

Os prejuízos financeiros somaram mais de R$ 105 bilhões, uma cifra expressiva que torna clara a importância de se avaliar os riscos aos quais estamos expostos e a busca por melhores meios para o seu gerenciamento.

Uma das alternativas mais eficientes para a proteção do patrimônio de pessoas, famílias e empresas é a utilização de seguros para a transferência do risco.

Seguros residencial e automóvel

O seguro residencial protege o imóvel e seu conteúdo contra diversos riscos como incêndio, roubo, explosão e danos elétricos. Para proteção contra as consequências de desastres naturais, é necessária a contratação de coberturas adicionais, como de vendaval e granizo, alagamento e desmoronamento.  Elas podem garantir o ressarcimento pela seguradora das perdas decorrentes do avanço das águas para o interior da residência, em razão da chuva ou do transbordamento de rios.

O seguro automóvel é um tipo de proteção bastante difundido. A maioria das seguradoras oferece produtos que possuem proteção para os prejuízos decorrentes de diversos eventos climáticos como queda de árvore, chuva de granizo, inundações e raios. As condições para cobertura e os riscos excluídos da proteção podem mudar de acordo com a seguradora que desenvolveu o produto de seguro. Por esse motivo é essencial que a pessoa interessada leia atentamente as condições gerais previamente à contratação do seguro.

Seguros para pequenas empresas

O seguro empresarial tem por objetivo a proteção do patrimônio das empresas. Existem diversos tipos de coberturas que podem ser contratadas, dependendo do ramo de atividade, do porte e do valor dos bens segurados.

A cobertura mais comum – presente na maior parte dos produtos de seguro ofertados pelas seguradoras – contempla os prejuízos causados por incêndio, queda de raio e explosão, garantindo indenização ao segurado tanto ao imóvel da empresa, como a móveis, máquinas e estoques.

A proteção contra riscos climáticos severos pode ser feita com a contratação de coberturas adicionais, é o caso, por exemplo, das coberturas para prejuízos causados por vendaval e chuva de granizo, que podem afetar telhados e fachadas das empresas, além dos seus conteúdos. Para empresas localizadas em áreas sujeitas a enchentes ou próximas de rios ou córregos, a cobertura para alagamentos é uma proteção que deve ser considerada.

Um ponto crítico que todo empresário deve avaliar é a contratação da cobertura de lucros cessantes. Ela garante o pagamento da receita líquida que poderia ser obtida caso ocorra um evento climático que impeça o funcionamento normal da empresa.

Seguros para o produtor rural

Uma das formas mais eficazes de transferir os riscos do agronegócio é por meio dos seguros rurais. Eles garantem ao produtor rural uma indenização financeira caso ocorra algum evento adverso que prejudique sua lavoura ou seu rebanho. Esses seguros podem cobrir diversas modalidades de produção agropecuária como grãos, frutas, hortaliças, flores, café, cana-de-açúcar, pecuária leiteira e corte etc.

Os seguros rurais também podem abranger diferentes tipos de coberturas para desastres naturais como incêndio ou raio, granizo, geada e falta ou excesso de chuvas.