Aquisição de um seguro

A atividade seguradora tem certas peculiaridades que fazem com que o funcionamento do seu mercado e a distribuição dos seus produtos – os seguros – tenham uma natureza diferente de qualquer outra atividade econômica.

Geralmente, quando se compra uma coisa física, o comprador recebe o bem e imediatamente passa a desfrutar dele. No caso dos seguros, o comprador paga um prêmio em troca de uma possível prestação de serviço no futuro. No entanto, a proteção que o seguro proporciona começou no momento em que o contrato foi formalizado.

A venda do seguro constitui o início da relação entre o segurado e a companhia seguradora; esta não somente tem que efetuar o atendimento em caso de sinistro mas, também, tem a obrigação de manter informado e assessorado o seu cliente, a todo momento.

Pontos-chaves na aquisição de um seguro

Para que um seguro contratado seja adequado ao atendimento das suas necessidades reais de proteção, o consumidor deve avaliar conjuntamente vários fatores, como: as coberturas, a companhia seguradora, outros serviços adicionais ao seguro e o preço.

Coberturas

Esta escolha é a mais importante, já que, da escolha das coberturas dependerá o nível de proteção dos bens. No mercado há muitas opções, inclusive dentro de uma mesma seguradora; por isso, é fundamental conhecer bem o significado de cada cobertura e o seu alcance e compará-las, até encontrar aquelas que melhor atendam às necessidades reais de cada indivíduo.

A importância segurada é um fator importante a ser levado em conta ao contratar as coberturas. É o valor econômico que é atribuído aos bens segurados, e define, também, o valor máximo que a seguradora pagaria ao segurado caso ocorresse um sinistro coberto pela apólice.

Conhecer quais são os riscos ou circunstâncias que o seguro não cobre também é uma informação muito relevante ao se contratar.

Entidade seguradora

Um requisito imprescindível é que a entidade seguradora esteja legalmente autorizada para exercer a atividade seguradora. Ao longo da vida da operação de seguro, ela é a interlocutora do segurado, fornecendo-lhe a informação necessária e lhe oferecendo o serviço contratado.

É recomendável contratar empresas sólidas e financeiramente solventes para que a resposta, em caso de sinistro, seja adequada e o segurado fique tranquilo com o produto que adquiriu.

A experiência que a companhia tiver nesse tipo de seguro, a variedade de produtos que oferece e o acesso à informação, seja fisicamente ou por qualquer meio digital, são outros aspectos a serem levados em conta.

Outros serviços

É interessante avaliar os serviços adicionais – também conhecidos como assistências – que a seguradora coloca à nossa disposição, como, por exemplo, os serviços profissionais de manutenção e reparos, os serviços médicos etc.

Preço

O preço é um aspecto importante na compra do seguro, mas deve ser avaliado sempre em conjunto com todos os fatores anteriores.

Cada seguradora fixa as suas tarifas em função dos diferentes elementos que compõem o seguro, da abrangência das coberturas oferecidas e do nível de qualidade dos seus serviços. Por tudo isso, um seguro muito barato implicará, possivelmente, menores coberturas e serviços prestados com qualidade inferior, comparativamente a outro seguro com preço superior. É por esse motivo que se deve verificar, antes da contratação, se as coberturas atendem às necessidades de proteção.

Um outro fator que influencia o preço do seguro, em certos casos, é a franquia. Trata-se de uma limitação aos valores dos danos que serão cobertos pela seguradora, ficando por conta do segurado. Isso significa que, nesses casos, o segurado é o seu próprio segurador, já que no caso de sinistro, ele terá que arcar com o seu patrimônio uma parte dos danos, até o limite estabelecido.

Em um seguro de automóvel é estabelecida uma franquia de R$ 2.500,00. Se o veículo sofre um acidente com danos no valor de R$ 2.000,00, a seguradora não indenizará o segurado. Até o valor de R$ 2.500,00 (a franquia), qualquer dano será assumido pelo segurado.

Se o sinistro for avaliado em R$ 3.500,00, a seguradora indenizará R$ 1.000,00, que é a diferença entre o valor dos danos e o valor da franquia. O segurado continuará tendo que pagar R$ 2.500.

A compra e a venda do seguro

Para um melhor entendimento, separa-se, de um lado, o processo de compra e, do outro, as ações que são realizadas na venda do seguro.

A compra do seguro

Uma pessoa decide contratar um seguro (para ela mesma ou para os seus bens) frente a um risco determinado. As situações possíveis são:

• Ela já conhece o seguro que precisa e recorre a uma determinada seguradora.
• Ela não conhece o seguro, e prefere contar com a ajuda de um especialista (um corretor de seguros ou um representante de seguros de uma seguradora) para, então, efetuar a sua escolha.

Conhecido o tipo de seguro de que precisa, as suas coberturas e serviços, o preço e outras características, ela decide quanto à sua contratação e apresenta o seu pedido à companhia seguradora, sob a forma de uma proposta de contratação de seguro, por ela assinada.

Recebida a proposta, a seguradora redige o contrato de seguro (a apólice) e o encaminha ao segurado, que efetuará o pagamento do prêmio (que pode ser fracionado).

O segurado fica coberto, e poderá ou não ocorrer um sinistro:

• Se ocorrer, o segurado deverá comunicar o evento à companhia seguradora e esta procederá à verificação do dano e da sua efetiva cobertura pelo seguro. Se o sinistro estiver coberto pela apólice, o segurado receberá a indenização correspondente.
• Se não ocorrer, na renovação do seguro o segurado poderá se beneficiar de uma redução no prêmio para o novo período de cobertura.

Habitualmente, com a aproximação do término do período de cobertura, a seguradora que possui previsão de renovação automática do seguro efetua a comunicação ao segurado. Tanto a seguradora quanto o segurado podem cancelar o contrato, para que não seja renovado, comunicando formalmente à outra parte antes da sua data de encerramento.

A venda do seguro

A seguradora desenvolve uma série de produtos de seguros que comercializa posteriormente. Das vendas dos seguros obtém-se os prêmios pagos pelos segurados, e com esse dinheiro:

• Paga os sinistros que ocorrem.
• Cobre os seus gastos operacionais e de gestão.
• Obtém um resultado empresarial, pagando dividendos aos acionistas (conforme o seu caso).

Simultaneamente, a seguradora reinveste uma parte dos seus recursos para aumentar a sua solidez financeira.