Quanto poupar conforme a sua idade e renda

Estou poupando o suficiente? Deveria poupar mais? A não ser que você seja um especialista em finanças e economia, haverá um momento no qual irá fazer a si mesmo essas duas perguntas. Se você for como a maioria das pessoas, fará essas perguntas com toda razão.

Segundo o  estudo especial do Banco Central do Brasil, a taxa de poupança dos lares brasileiros entre os anos de 2017-2018 foi de 1,8%. Este percentual é um bom ponto de partida, mas pode ser insuficiente para atingir os seus objetivos financeiros, começando por constituir uma reserva de emergência e evoluindo para desfrutar de uma boa aposentadoria. Nesse caso, quanto você deveria poupar?

Não há uma percentagem fixa que sirva para todo mundo. A quantidade que você deve guardar todos os meses depende principalmente da sua idade e renda, mas também da sua situação pessoal e dos seus objetivos.

Quanto você deveria poupar conforme a sua idade e renda

O salário e as obrigações financeiras flutuam ao longo da vida de uma pessoa. O mais comum é que ambos aumentem com o tempo. Quando se é jovem, as obrigações financeiras e os gastos fixos costumam ser limitados, o que, em teoria, proporciona uma grande capacidade de poupar. Infelizmente, o salário também pode ser igualmente limitado.

Conforme você vai adquirindo experiência, ganhará mais, porém também é provável que aumente os seus gastos com o financiamento imobiliário, o aluguel ou os filhos. Isto significa que você continuará, aos 40,  poupando o mesmo que fazia aos 20? Nada mais distante da realidade.

Por um lado, se você poupa a mesma percentagem do seu salário, a quantia vai aumentando. Por outro, o mais comum é que você possa incrementar a percentagem poupada da sua renda com a idade.

A partir daí, há uma percentagem mínima que todos deveriam poupar em cada etapa da vida seguindo um bom método de economia. São as seguintes:

Economia em função da idade

Economia em função do salário mensal

A diferença entre poupar muito e poupar pouco

As tabelas mostram as percentagens mínimas recomendadas, porém é sempre desejável poupar mais. De fato, os melhores poupadores podem atingir 30% das suas receitas e os seguidores do movimento FIRE, acrônimo inglês de Financial Independence Early Retirement ou Independência Financeira e Aposentadoria Antecipada, podem atingir taxas superiores a 50%.

O que ocorre se você não atingir esses limites? O mais importante é não se preocupar nem ficar sobrecarregado. Você pode ir aumentando a sua economia pouco a pouco até atingir essas porcentagens e, inclusive ultrapassá-las. Quase todos têm um potencial oculto e inexplorado de poupar. Certamente você não é exceção.

O mais importante é que você tenha clara a diferença entre poupar o mínimo e ir além. O exemplo seguinte ajudará a ter um melhor entendimento.

João recebe 1.500 reais por mês. Quanto dinheiro ele pouparia se iniciasse suas economias aos 25 anos usando o percentual mínimo recomendado em cada etapa da sua vida, sem levar em conta possíveis aumentos? Quanto dinheiro ele pouparia se adicionasse 10 pontos porcentuais em cada uma das etapas? O resultado é apresentado na tabela a seguir:

Tudo isto sem levar em conta os juros compostos, que ajudarão o seu dinheiro a crescer mais rápido e aumentar as diferenças com as taxas de economia mínima. Em 25 anos, com juros compostos de 3% ao ano e economizando pelo percentual mínimo recomendado, João acumularia R$ 108.015. Utilizando o método de economia melhorada, João acumularia R$ 175.611.

Quanto você deveria ter poupado em cada etapa da sua vida

Se você seguir o que leu até aqui, estará melhor que a maioria das pessoas e terá um bom futuro financeiro assegurado. Se desejar dar um passo adiante, a pergunta seguinte seria: quanto é recomendável poupar em função da sua idade?

Mais uma vez, não há um número mágico que sirva para todo mundo. Entre os percentuais mais utilizados está a conhecida fórmula Green, criada pela especialista em finanças Kimmie Green. O ponto de partida ocorre aos 30 anos, momento em que você já deveria ter poupado pelo menos o equivalente a um salário anual. A partir daí, esse número vai sendo multiplicado a cada cinco anos.

Esta seria a evolução para uma pessoa que recebe um salário de R$ 1.500 por mês como João, ou R$ 18.000 por ano:

Para atingir estes valores, você deveria poupar 20% do seu salário a cada ano, sem contar com o efeito positivo do investimento nem os juros compostos.

De qualquer maneira, lembre-se que estes números são orientadores e podem não se aplicar ao seu caso concreto. O importante é que, se você ainda não poupa, comece a fazê-lo. Se você já poupa e conta com uma reserva para imprevistos, prepare-se para dar o passo seguinte e rentabilizar as suas economias.

Esse é o único caminho para atingir os seus objetivos financeiros, sejam eles quais forem.