Quanto você precisa guardar para imprevistos no seu fundo de emergência

O carro que quebra, a geladeira que não funciona ou a lavadora que diz “cheguei até aqui”. Os imprevistos são a razão pela qual boa parte das pessoas não consegue economizar de forma regular todos os meses. A forma de resolver isso é criar um fundo de emergência.

O que é um fundo de emergência

O fundo de emergência é a sua reserva financeira. É o dinheiro que você tem guardado para enfrentar os imprevistos financeiros que possam surgir. A sua rede de segurança para cobrir os gastos que não previu, como os três exemplos do início deste artigo, ou um vazamento na sua casa. Além destes imprevistos, contempla tudo o que possa ser previsto, como as férias ou a troca do carro após 12 anos, por exemplo. E, claro, qualquer capricho ou gasto que possa ser evitado.

Quanto melhor você planejar o seu orçamento, menos gastos sairão do fundo para emergências e menos dinheiro precisará ser acumulado nele.

Por que é importante ter um fundo de emergência

O que uma reserva para imprevistos pode contribuir na sua vida? Tranquilidade e segurança.

O mesmo ocorre com o seu salário. Todos podem se beneficiar com as reservas para enfrentar gastos inesperados sem ter que alterar a sua vida e suas finanças. Somente isso já deveria ser suficiente para convencer você a usar esta ferramenta financeira.

Do ponto de vista prático, com uma reserva financeira adequada você evita se endividar e mais, fazê-lo a uma taxa de juros elevada. Imagine que o carro quebra e você não conta com esse fundo de emergência nem com economias: como você vai pagar o conserto? Financiando-o, o que fará você pagar mais por isto e acrescentará uma nova obrigação de pagamento todos os meses.

Você também não terá que parar de poupar cada vez que surgir um imprevisto, para depois recomeçar do zero. Inclusive se você já automatizou o seu sistema de poupança, como explicaremos mais adiante, isso não será um problema.

Por onde começar? Quando se trata de criar a sua reserva financeira, as duas primeiras perguntas que certamente vêm à mente são: quanto você precisa e como juntar esse dinheiro.

Quanto dinheiro você deve ter para emergências?

O objetivo da sua reserva de emergência é se sentir seguro e dormir tranquilo. Por isso, o primeiro passo para responder à pergunta de quanto dinheiro você precisa guardar para imprevistos é definir o nível de segurança que você busca.

Para chegar a ele, pense na sua situação financeira, quais são os seus gastos fixos, quais opções você tem para obter de dinheiro rápido sem se endividar, qual é o seu grau de empregabilidade e se você tem ou não pessoas que dependem de você.

Se ainda não sabe com quanto começar, a maioria dos livros de finanças pessoais fixam um mínimo de três meses dos seus gastos como reserva de emergência e recomendam acrescentar pelo menos seis meses. Se você não quer fazer cálculos ou precisa de mais segurança, pode ampliar o fundo de emergência até economizar entre três e seis meses do seu salário, que deveria ser maior que os seus gastos fixos.

A partir daí, você poderá adaptar a quantia do fundo de emergência ao nível de segurança que você precisa.

Como constituir um fundo de emergência

Criar a sua reserva para imprevistos é mais fácil do que você pensa. Você só precisa dar o primeiro passo e começar a poupar todos os meses.

Com apenas 2 passos você poderá economizar de forma automática e começar a constituir o seu fundo de emergência:

• Calcule os seus gastos e rendas. Você não precisa de um orçamento detalhado se ainda não possui um. Simplesmente some as receitas e subtraia os gastos. Assim saberá quanto você economiza a cada mês. Se não quer fazer o cálculo, comece economizando 5% da sua renda, uma porcentagem que a maioria consegue poupar.
• Poupe antecipadamente ou pague a si mesmo primeiro. É tão fácil quanto solicitar ao banco que faça uma transferência automática da conta na qual você recebe o pagamento para a sua conta poupança/investimento.

Com essas duas ações você não terá que fazer mais nada. Estará economizando automaticamente e construindo a sua reserva financeira.

O tempo necessário para guardar esse dinheiro dependerá de você e de quanto economiza a cada mês. Simples assim.

Quanto mais economizar, mais cedo atingirá o seu objetivo. Se você economiza 5% do seu salário, precisará de 20 meses para juntar um mês de reserva, usando o seu salário como base e não os seus gastos fixos.

Na tabela a seguir você verá a relação dos meses necessários para atingir os seus objetivos em função do seu salário e da quantia poupada:

Parece muito? Lembre-se que a gestão financeira não é uma corrida de velocidade de curta duração, mas uma maratona. Além disso, você sempre poderá buscar fórmulas para acelerar e poupar mais.

Você tem dúvidas? Então poderá elaborar um plano para esclarecê-las. Também poderá rever o seu orçamento ou fazer um, se ainda não tiver, reduzindo os seus gastos.

Onde guardo o dinheiro do fundo de emergência?

Por mais que seja tentador, ter dinheiro em casa, embaixo do colchão, ou em qualquer outro local, não é uma boa ideia. Sim, você terá o dinheiro quando precisar dele, mas também é fácil gastar com coisas que não são realmente emergências.

O melhor local para guardar uma reserva é investir em um produto financeiro que cumpra os seguintes requisitos:

• Seja acessível para que você possa usá-lo quando precisar, sem ter que esperar.
• Seja seguro. Esqueça os produtos com risco para sua reserva. O que importa é que quando você precisar dele, o dinheiro esteja lá.
• Não custe dinheiro.

Está pensando na sua conta corrente, onde recebe o pagamento? Esqueça. O dinheiro do fundo de emergência deve ser separado da sua conta de gastos do dia-a-dia. Na verdade, é imprescindível que você coloque em prática o sistema de aplicação automático que acabamos de mencionar.

O que fazer quando você já tem o seu fundo de emergência?

Quando tiver conseguido reunir o dinheiro do seu fundo de emergência, você pode e deve continuar poupando, ainda que para diferentes objetivos ou de maneira distinta.

Os dois caminhos recomendados são:

• Acabe com as suas dívidas. Você pode quitar o seu financiamento imobiliário ou pagar os seus cartões de crédito, por exemplo.
• Planeje o seu futuro. Você pode começar a pensar a longo prazo e poupar para a sua aposentadoria ou dar a entrada na compra de uma casa, por exemplo.

O mais importante é que você não pare no fundo de emergência, pois este é somente o primeiro passo para a sua liberdade financeira.